Аренда или покупка: калькулятор расходов на жильё
Сравните аренду и покупку при равных стартовых ресурсах, ежемесячных инвестициях сбережений и четком графике. Исследуйте расходы, богатство и возможный момент пересечения. Это плановые оценки, а не гарантированные доходы, налоговые советы или утверждение ипотеки.
Изменение валюты влияет только на форматирование, а не на обменные курсы или местные правила. Введите свои собственные расходы и предположения. Никакие правила налога на доход, прирост капитала или налог на передачу собственности, специфичные для страны, не выбираются автоматически.
Общие планировочные предположения
После этой даты модель использует равные ежемесячные периоды, а не ежедневные проценты или календарь платежей кредитора.
Доходность инвестиций и рост стоимости дома указаны как эффективные годовые ставки, преобразованные в месячные ставки. Арендная плата меняется один раз в году; рост фиксированных расходов применим к страховке, взносам ассоциации и коммунальным услугам. Налог на имущество и процент на обслуживание рассчитываются исходя из текущей стоимости дома. Ипотечный процент используется по фиксированной номинальной годовой ставке.
Продажа вычитает введённые затраты на продажу; удержание активов нет. Оба варианта показывают активы за вычетом долга, а не гарантированные наличные средства или доход после налогообложения. Отдельные данные о продаже остаются видимыми в любом режиме.
Аренда
Депозит удерживается без процентов и предполагается полностью возвращаемым. Он не является расходом на аренду. Любые убытки от аренды или невозвратные сборы относятся к переездным расходам или одноразовым расходам.
Покупка
Модель 100% первоначального взноса simулирует покупку за наличные. Затраты на закрытие сделки и переезд оплачиваются заранее. Ремонты, указанные ниже, являются расходами; они не увеличивают автоматически стоимость дома.
Страхование ипотеки использует ваш введённый ежемесячный взнос и месяц последнего платежа, прекращаясь, когда заканчивается срок займа. Ноль месяцев отключает его. Правила соответствия и автоматического отмены не выводятся из страны или первоначального взноса.
Единовременные ремонты и другие расходы
До 12 записей могут быть размещены в любой части проекционного окна. На итоги влияют только записи до оцениваемого горизонта. Расходы уменьшают ежемесячную экономию по этому сценарию; равный бюджет увеличивается, чтобы их покрыть.
Как долго вы планируете оставаться?
Переместите ползунок, чтобы обновить карточки, расходы и таблицу. Графики показывают полный прогнозный период; вертикальный маркер обозначает оценочный горизонт.
Ваши предполагаемые результаты аренды и покупки
Первое пересечение (покупка) в пределах окна
Момент, когда покупка становится выгоднее, зависит от введённых допущений и не гарантирует дохода. Первоначальное преимущество может позднее исчезнуть. Устойчивое преимущество сохраняется лишь до конца выбранного периода прогноза, а не навсегда.
Оба пути начинают с наибольшей из двух требуемых сумм наличных. Каждый месяц оба используют бюджет, равный более высоким расходам на жильё. Путь с меньшими затратами инвестирует разницу в конце месяца. Доходы от инвестиций остаются вложенными. Дополнительные начальные наличные, общие для обоих, не моделируются.
Стоимость жилья минус долг, до расходов на продажу
Продажа дома сама по себе не покроет кредит и введенные комиссии за продажу. Для завершения продажи могут понадобиться другие наличные средства. Это не расчет по ипотечной или расчет с кредитором.
Показатели продажи вычитают непогашенную ипотеку и введенные комиссии за продажу, но не налоги на прирост капитала или налоги на инвестиции. Собственный капитал в жилье не является расходным наличными, если вы не продаете или не получаете финансирование.
Куда идут деньги на жилье
Покупка
Аренда
Невозмещаемые расходы не включают первоначальный взнос, основную сумму ипотеки и возвратный депозит. Денежные расходы на жилье включают наличные, потраченные на приобретение капитала. Инвестиционные взносы не учитываются как расходы на жилье. Ни одно из этих значений не совпадает с моделируемой разницей в богатстве.
Оценочное богатство с течением времени
График богатства использует выбранную базу продажи или удержания. График затрат не включает первоначальные наличные и сборы при продаже в конце периода; его детализированные итоги приведены выше. Значения могут снижаться, а богатство покупателя может быть отрицательным.
Годовые денежные расходы на жилье
Стоимость дома и оставшаяся ипотека
Что изменяет ответ?
Каждая альтернатива изменяет только одно предположение. Это иллюстративные стресс-тесты, а не вероятности или прогнозы рынка. Покупки за наличные не затрагиваются альтернативой по ипотечной ставке.
Сравнение по годам и по месяцам
| Год | Конец периода | Расходы на жильё покупателя | Расходы на жильё арендатора | Погашенная основная сумма кредита | Проценты по ипотеке | Богатство покупателя на выбранной основе | Инвестиции арендатора плюс возвращаемый депозит | Оценочная стоимость дома | Остаток по ипотеке | Покупка минус аренда на этом горизонте |
|---|
Таблица заканчивается на оценочном горизонте. Его последний год может быть неполным. Начальные наличные средства и комиссии при продаже на конец горизонта показаны отдельно; расходы на жильё за период в них не включены.
Видимые всегда шаги расчета
P = первоначальная ипотека; r = месячная процентная ставка по ипотеке; n = количество месяцев кредита; M = ипотечный платеж. I = инвестиционный счет; s = эффективная месячная доходность инвестиций; S = сбережения, инвестированные в конце месяца; H = стоимость дома; L = остаток по ипотеке; F = расходы на продажу. H₀ = Цена покупки; D = Первоначальный взнос; Dᵣ = Возвратный залог за аренду; B = Равный ежемесячный бюджет на жильё; Cᵦ = Расходы на жильё покупателя; Cᵣ = Расходы на жильё арендатора; Sᵦ = Сбережения покупателя, инвестированные; Sᵣ = Сбережения арендатора, инвестированные; Wᵦ = Богатство покупателя на выбранной основе; Wᵣ = Инвестиции арендатора плюс возвращаемый депозит.
Финансовое сравнение, а не решение о жизни
Модель предполагает, что вы можете финансировать оба варианта и инвестировать ежемесячную экономию. Также важны местоположение, гибкость, занятость, кредитные условия, ремонт и личные приоритеты. Ваши местные налоги и право на льготы нужно проверять отдельно. Будущие цены и доходность инвестиций неопределенны.
Ссылки на стоимость покупки жилья
Вопросы о съеме и покупке жилья
Гарантирует ли момент пересечения, что покупка лучше?
Момент, когда покупка становится выгоднее, зависит от введённых допущений и не гарантирует дохода. Первоначальное преимущество может позднее исчезнуть. Устойчивое преимущество сохраняется лишь до конца выбранного периода прогноза, а не навсегда.
Почему стоит включать инвестиции в оба сценария?
Оба пути имеют одинаковый начальный капитал и одинаковый ежемесячный бюджет на жильё. Деньги, не потраченные на жильё, инвестируются, поэтому сравнение учитывает альтернативную стоимость замораживания средств в доме без двойного учета.
Могу ли я смоделировать покупку за наличные?
Да. Введите 100% первоначальный взнос или первоначальный взнос наличными, равный цене покупки. Платежи по ипотеке и ипотечное страхование тогда становятся равными нулю; расходы на владение всё ещё применяются.
Является ли депозит за аренду расходом?
Нет. Введённый депозит считается полностью возвратным и удерживается без начисления процентов. Это актив арендатора, недоступный для инвестирования до его возврата. Невозвратные сборы должны вводиться отдельно.
Являются ли правила налогообложения и ипотственного страхования автоматическими?
Нет. Проценты налога на имущество и стоимость страховки вводите вы сами. Налог на доходы для конкретной страны, налог на прирост капитала, налог на инвестиции, право на ипотечное страхование и налоговые вычеты не рассчитываются.
Почему показываются и капитал, и выручка от продажи?
Собственный капитал — это стоимость жилья за вычетом задолженности по ипотеке. Доход от продажи также вычтет введённые сборы за продажу. Общие активы покупателя включают любые инвестиционные счета. Эти цифры не взаимозаменяемы и не гарантируют наличные после уплаты налогов.
Вычисления выполняются в вашем браузере. Этот инструмент не отправляет введённые вами суммы на наш сервер.
Финансовые и бизнес-инструменты
Ищете другой финансовый калькулятор?
Посмотрите калькуляторы ипотеки, других кредитов, зарплаты, погашения долгов, сбережений, пенсии, доходности инвестиций, цен и налогов.