Ενοικίαση ή αγορά: υπολογιστής κόστους κατοικίας
Συγκρίνετε το ενοίκιο και την αγορά με ίδιους αρχικούς πόρους, μηνιαίες αποταμιεύσεις και ένα σαφές χρονοδιάγραμμα. Εξερευνήστε τα κόστη, τον πλούτο και μια πιθανή διασταύρωση. Αυτές είναι εκτιμήσεις σχεδιασμού, όχι εγγυημένες αποδόσεις, φορολογικές συμβουλές ή έγκριση στεγαστικού δανείου.
Η αλλαγή νομίσματος επηρεάζει μόνο τη μορφοποίηση, όχι τις συναλλαγματικές ισοτιμίες ή τους τοπικούς κανόνες. Εισάγετε τα δικά σας κόστη και υποθέσεις. Κανόνες χωροταξικού εισοδήματος, φορολογίας κεφαλαιουχικών κερδών ή μεταβίβασης ακινήτων δεν επιλέγονται αυτόματα.
Κοινές υποθέσεις σχεδιασμού
Το μοντέλο χρησιμοποιεί ίσες μηνιαίες περιόδους μετά από αυτή την ημερομηνία, όχι ημερήσιο επιτόκιο ή ημερολόγιο πληρωμών δανειστή.
Οι αποδόσεις επενδύσεων και η εκτίμηση της κατοικίας είναι ετήσιοι πραγματικοί ρυθμοί, μετατρεπόμενοι σε μηνιαίους. Το ενοίκιο αλλάζει μία φορά το χρόνο· η αύξηση σταθερού κόστους εφαρμόζεται σε ασφάλιση, τέλη συλλόγου και κοινόχρηστους λογαριασμούς. Ο φόρος ακινήτου και το ποσοστό συντήρησης χρησιμοποιούν την τρέχουσα αξία κατοικίας. Το επιτόκιο υποθήκης χρησιμοποιεί ένα σταθερό ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο.
Η πώληση αφαιρεί τα καταχωρημένα έξοδα πώλησης· η κατοχή δεν το κάνει. Και οι δύο εμφανίζουν τα περιουσιακά στοιχεία μείον το χρέος, όχι τα εγγυημένα μετρητά ή τις αποδόσεις μετά φόρων. Τα ξεχωριστά στοιχεία πώλησης παραμένουν ορατά σε οποιαδήποτε λειτουργία.
Ενοικίαση
Η κατάθεση κρατείται χωρίς τόκο και θεωρείται πλήρως επιστρεπτέα. Δεν αποτελεί δαπάνη ενοικίου. Οποιαδήποτε ζημιά από ενοικίαση ή μη επιστρεπτέο τέλος ανήκει στα έξοδα μετακόμισης ή σε μία έκτακτη δαπάνη.
Αγορά
Ένα προκαταβολικό 100% προσομοιώνει μια αγορά μετρητών. Τα έξοδα κλεισίματος και μετακόμισης πληρώνονται εκ των προτέρων. Οι ανακαινίσεις που καταχωρούνται παρακάτω είναι έξοδα· δεν αυξάνουν αυτόματα την αξία του σπιτιού.
Η ασφάλιση δανείου χρησιμοποιεί το καταχωρημένο μηνιαίο ποσό και τον τελευταίο μήνα πληρωμής, σταματώντας όταν λήξει το δάνειο. Το μηδέν μηνών την απενεργοποιεί. Οι κανόνες επιλεξιμότητας και αυτόματης ακύρωσης δεν προσδιορίζονται από χώρα ή προκαταβολή.
Μονομερείς επισκευές και άλλα έξοδα
Μέχρι 12 καταχωρήσεις μπορούν να βρίσκονται οπουδήποτε στο παράθυρο πρόβλεψης. Μόνο οι καταχωρήσεις μέχρι τον αξιολογημένο ορίζοντα επηρεάζουν τα συνολικά ποσά του. Τα έξοδα μειώνουν τις μηνιαίες αποταμιεύσεις του σεναρίου· ο ισοδύναμος προϋπολογισμός αυξάνεται για να τα καλύψει.
Πόσο καιρό θα μείνετε;
Μετακινήστε τον ρυθμιστή για να ενημερώσετε τις κάρτες, τα κόστη και τον πίνακα. Τα γραφήματα δείχνουν το πλήρες χρονικό παράθυρο πρόβλεψης· ο κατακόρυφος δείκτης είναι το αξιολογημένο ορίζοντα.
Τα εκτιμώμενα αποτελέσματα ενοικίασης και αγοράς
Πρώτη διασταύρωση αγοράς μέσα στο παράθυρο
Η στιγμή που η αγορά γίνεται πιο συμφέρουσα εξαρτάται από τις παραδοχές που εισάγεις και δεν αποτελεί εγγύηση. Ένα αρχικό πλεονέκτημα μπορεί αργότερα να αντιστραφεί. Η διατήρηση του πλεονεκτήματος ισχύει μόνο μέχρι το τέλος της επιλεγμένης περιόδου πρόβλεψης, όχι για πάντα.
Και οι δύο διαδρομές ξεκινούν με το μεγαλύτερο από τα δύο απαιτούμενα ποσά μετρητών. Κάθε μήνα, και οι δύο μοιράζονται έναν προϋπολογισμό ίσο με τη μεγαλύτερη δαπάνη στέγασης. Η διαδρομή χαμηλότερου κόστους επενδύει τη διαφορά στο τέλος του μήνα. Τα έσοδα από τις επενδύσεις παραμένουν επενδεδυμένα. Το επιπλέον αρχικό μετρητό κοινό και για τις δύο διαδρομές δεν μοντελοποιείται.
Αξία κατοικίας μείον δάνειο, πριν από τα έξοδα πώλησης
Η πώληση της κατοικίας μόνη της δεν θα καλύψει το δάνειο και τα καταχωρημένα έξοδα πώλησης. Μπορεί να απαιτηθούν άλλα μετρητά για την ολοκλήρωση μιας πώλησης. Αυτός δεν είναι υπολογισμός αναγκαστικής κατάσχεσης ή διευθέτησης με δανειστή.
Τα στοιχεία πώλησης αφαιρούν το υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου και τα καταχωρημένα έξοδα πώλησης, αλλά όχι τους φόρους κεφαλαιακών κερδών ή τους φόρους σε επενδύσεις. Η ίδια κεφαλαιοποίηση κατοικίας δεν αποτελεί διαθέσιμα μετρητά εκτός αν πουλήσετε ή αποκτήσετε χρηματοδότηση.
Πού πηγαίνουν τα χρήματα της κατοικίας
Αγορά
Ενοικίαση
Μη ανακτήσιμες δαπάνες εξαιρούν την προκαταβολή, το κεφάλαιο του στεγαστικού δανείου και την επιστρεπτέα κατάθεση. Οι δαπάνες σε μετρητά για κατοικία περιλαμβάνουν μετρητά που δαπανώνται για την απόκτηση μετοχικού κεφαλαίου. Οι επενδυτικές συνεισφορές δεν υπολογίζονται ως δαπάνες κατοικίας. Καμία από τις δύο τιμές δεν είναι ίδια με τη μοντελοποιημένη διαφορά πλούτου.
Εκτιμώμενος πλούτος με την πάροδο του χρόνου
Το διάγραμμα πλούτου χρησιμοποιεί τη επιλεγμένη βάση πώλησης ή κατοχής. Το διάγραμμα κόστους εξαιρεί τα μετρητά προκαταβολής και τα τέλη πώλησης στο τέλος του χρονικού ορίζοντα· τα αναλυτικά σύνολα του βρίσκονται παραπάνω. Οι τιμές μπορεί να μειωθούν και ο πλούτος του αγοραστή μπορεί να είναι αρνητικός.
Ετήσιες δαπάνες σε μετρητά για κατοικία
Αξία κατοικίας και υπόλοιπο στεγαστικού δανείου
Τι αλλάζει την απάντηση;
Κάθε εναλλακτική αλλάζει μόνο μία υπόθεση. Πρόκειται για ενδεικτικά stress tests, όχι για πιθανολογίες ή προβλέψεις αγοράς. Οι αγορές με μετρητά δεν επηρεάζονται από την εναλλακτική του επιτοκίου στεγαστικού.
Σύγκριση έτος προς έτος και ανά μήνα
| Έτος | Τέλος περιόδου | Δαπάνη κατοικίας αγοραστή | Δαπάνη κατοικίας ενοικιαστή | Αποπληρωμένο κεφάλαιο στεγαστικού δανείου | Τόκοι υποθήκης | Πλούτος αγοραστή στη επιλεγμένη βάση | Επενδύσεις ενοικιαστή συν επιστρεφόμενο κατάθεση | Εκτιμώμενη αξία σπιτιού | Υπόλοιπο υποθήκης | Αγορά μείον ενοικίαση σε αυτόν τον ορίζοντα |
|---|
Ο πίνακας σταματά στον αξιολογημένο ορίζοντα. Το τελικό του έτος μπορεί να είναι μερικό. Το αρχικό μετρητό και τα τέλη πώλησης στο τέλος του ορίζοντα εμφανίζονται ξεχωριστά· οι δαπάνες κατοικίας ανά περίοδο δεν τα περιλαμβάνουν.
Πάντα ορατά βήματα υπολογισμού
P = αρχικό στεγαστικό δάνειο; r = μηνιαίο επιτόκιο στεγαστικού δανείου; n = μήνες δανείου; M = πληρωμή στεγαστικού δανείου. I = λογαριασμός επένδυσης; s = αποτελεσματική μηνιαία απόδοση επένδυσης; S = αποταμιεύσεις που επενδύονται στο τέλος του μήνα; H = αξία κατοικίας; L = υπόλοιπο στεγαστικού δανείου; F = έξοδα πώλησης. H₀ = Τιμή αγοράς; D = Προκαταβολή; Dᵣ = Επιστρεπτέα εγγύηση ενοικίου; B = Ισοδύναμος μηνιαίος προϋπολογισμός κατοικίας; Cᵦ = Δαπάνη κατοικίας αγοραστή; Cᵣ = Δαπάνη κατοικίας ενοικιαστή; Sᵦ = Επενδυμένες αποταμιεύσεις αγοραστή; Sᵣ = Επενδυμένες αποταμιεύσεις ενοικιαστή; Wᵦ = Πλούτος αγοραστή στη επιλεγμένη βάση; Wᵣ = Επενδύσεις ενοικιαστή συν επιστρεφόμενο κατάθεση.
Μια χρηματοοικονομική σύγκριση, όχι μια απόφαση ζωής
Το μοντέλο υποθέτει ότι μπορείτε να χρηματοδοτήσετε και τις δύο επιλογές και να επενδύσετε τις μηνιαίες αποταμιεύσεις. Η τοποθεσία, η ευελιξία, η εργασία, οι όροι πίστωσης, οι επισκευές και οι προσωπικές προτεραιότητες έχουν επίσης σημασία. Οι τοπικοί φόροι σας και η επιλεξιμότητα για παροχές χρειάζονται ξεχωριστό έλεγχο. Οι μελλοντικές τιμές και οι αποδόσεις των επενδύσεων είναι αβέβαιες.
Αναφορές κόστους αγοράς κατοικίας
Ερωτήσεις για ενοικίαση ή αγορά
Εγγυάται μια διασταύρωση ότι η αγορά είναι καλύτερη;
Η στιγμή που η αγορά γίνεται πιο συμφέρουσα εξαρτάται από τις παραδοχές που εισάγεις και δεν αποτελεί εγγύηση. Ένα αρχικό πλεονέκτημα μπορεί αργότερα να αντιστραφεί. Η διατήρηση του πλεονεκτήματος ισχύει μόνο μέχρι το τέλος της επιλεγμένης περιόδου πρόβλεψης, όχι για πάντα.
Γιατί να συμπεριληφθούν επενδύσεις και στους δύο δρόμους;
Και οι δύο δρόμοι έχουν ίσο αρχικό κεφάλαιο και ίσο μηνιαίο προϋπολογισμό στέγασης. Τα χρήματα που δεν ξοδεύονται για τη στέγαση επενδύονται, οπότε η σύγκριση περιλαμβάνει το κόστος ευκαιρίας του δέσμευσης μετρητών σε ένα σπίτι χωρίς να διπλοχρεώνεται.
Μπορώ να μοντελοποιήσω μια αγορά με μετρητά;
Ναι. Εισάγετε 100% προκαταβολή ή προκαταβολή μετρητών ίση με την τιμή αγοράς. Οι πληρωμές υποθήκης και η ασφάλιση υποθήκης τότε μηδενίζονται· τα έξοδα ιδιοκτησίας εξακολουθούν να ισχύουν.
Η εγγύηση ενοικίασης είναι έξοδο;
Όχι. Η κατατεθείσα προκαταβολή θεωρείται πλήρως επιστρεπτέα και διακρατείται χωρίς τόκο. Είναι περιουσιακό στοιχείο του ενοικιαστή, μη διαθέσιμο για επένδυση μέχρι να επιστραφεί. Μη επιστρεπτέες χρεώσεις πρέπει να εισάγονται ξεχωριστά.
Οι κανόνες για φόρους και ασφάλιση στεγαστικού δανείου είναι αυτόματοι;
Όχι. Τα ποσοστά φόρου περιουσίας και τα κόστη ασφάλισης είναι οι δικές σας εισροές. Οι φόροι εισοδήματος ειδικοί ανά χώρα, οι φόροι κεφαλαιουχικών κερδών, οι φόροι επένδυσης, η επιλεξιμότητα για ασφάλιση στεγαστικού δανείου και οι φοροαπαλλαγές δεν υπολογίζονται.
Γιατί να εμφανίζονται και τα ίδια κεφάλαια και τα έσοδα από πώληση;
Η καθαρή αξία κατοικίας είναι η αξία του σπιτιού μείον το χρέος υποθήκης. Τα έσοδα από την πώληση αφαιρούν επίσης τα εισαχθέντα έξοδα πώλησης. Ο συνολικός πλούτος του αγοραστή περιλαμβάνει οποιονδήποτε λογαριασμό επένδυσης. Αυτοί οι αριθμοί δεν είναι εναλλάξιμοι ή εγγυημένοι ως καθαρά μετρητά μετά από φόρους.
Οι υπολογισμοί εκτελούνται στον περιηγητή σας. Αυτό το εργαλείο δεν στέλνει τα ποσά κατοικίας που εισάγετε στον διακομιστή μας.
Εργαλεία οικονομικών και επιχειρήσεων
Ψάχνετε άλλον οικονομικό υπολογιστή;
Δείτε υπολογιστές για στεγαστικά και άλλα δάνεια, μισθούς, αποπληρωμή χρεών, αποταμίευση, σύνταξη, απόδοση επενδύσεων, τιμές και φόρους.