Louer ou acheter : calculateur et budget logement
Comparez la location et l'achat avec des ressources initiales égales, des investissements mensuels d'épargne et une chronologie claire. Explorez les coûts, la richesse et un éventuel point de croisement. Ce sont des estimations de planification, pas des rendements garantis, des conseils fiscaux ou une approbation de prêt hypothécaire.
Le changement de devise modifie seulement le formatage, pas les taux de change ni les règles locales. Saisissez vos propres coûts et hypothèses. Aucune règle fiscale spécifique au pays concernant l'impôt sur le revenu, les plus-values ou le transfert de propriété n'est sélectionnée automatiquement.
Hypothèses de planification partagées
Le modèle utilise des périodes mensuelles égales après cette date, et non des intérêts journaliers ou le calendrier de paiement d'un prêteur.
Les rendements des investissements et l'appréciation de l'habitation sont des taux annuels effectifs, convertis en taux mensuels. Le loyer change une fois par an ; la croissance des coûts fixes s'applique à l'assurance, aux frais de copropriété et aux services publics. La taxe foncière et l'entretien en pourcentage utilisent la valeur actuelle de la maison. Les intérêts hypothécaires utilisent un taux annuel nominal fixe.
La vente déduit les coûts de vente saisis ; la détention ne le fait pas. Les deux montrent les actifs moins la dette, pas le cash garanti ni les rendements après impôt. Les chiffres de vente séparés restent visibles dans les deux modes.
Louer
Le dépôt est conservé sans intérêts et supposé entièrement remboursable. Ce n'est pas une dépense de loyer. Toute perte locative ou frais non remboursable doit être inclus dans les coûts de déménagement ou une dépense ponctuelle.
Acheter
Un apport de 100 % permet de simuler un achat sans emprunt. Les frais d’acquisition et de déménagement sont payés au départ. Les rénovations ci-dessous sont des dépenses : elles n’augmentent pas automatiquement la valeur du logement.
L’assurance du prêt utilise le montant mensuel et le dernier mois de paiement saisis. Elle cesse quand le prêt est remboursé. Un dernier mois égal à zéro la désactive. Aucune règle d’éligibilité ou de résiliation automatique n’est déduite du pays ou de l’apport.
Réparations ponctuelles et autres dépenses
Jusqu'à 12 entrées peuvent se situer n'importe où dans la fenêtre de projection. Seules les entrées jusqu'à l'horizon évalué affectent ses totaux. Les dépenses réduisent les économies mensuelles de ce scénario ; le budget égal augmente pour les couvrir.
Combien de temps resterez-vous ?
Déplacez le curseur pour mettre à jour les cartes, les coûts et le tableau. Les graphiques montrent la fenêtre de projection complète ; le marqueur vertical représente l’horizon évalué.
Vos résultats estimés pour la location et l’achat
Premier croisement d'achat dans la fenêtre
Le moment où l’achat devient plus avantageux dépend des hypothèses saisies : ce n’est pas une garantie. Un avantage initial peut ensuite disparaître. Un avantage durable ne vaut que jusqu’à la fin de la période de projection choisie, pas indéfiniment.
Les deux chemins commencent avec le montant en espèces requis le plus élevé des deux. Chaque mois, les deux partagent un budget égal à la dépense de logement la plus élevée. Le chemin le moins coûteux investit la différence à la fin du mois. Les gains de l'investissement restent investis. L'argent de départ supplémentaire commun aux deux n'est pas modélisé.
Valeur du logement moins le prêt, avant les frais de vente
La seule vente de la maison ne couvrirait pas le prêt et les frais de vente saisis. D'autres liquidités peuvent être nécessaires pour finaliser une vente. Ceci n'est pas un calcul de saisie immobilière ou de règlement avec le prêteur.
Les chiffres de vente déduisent le prêt hypothécaire restant et les frais de vente saisis, mais pas les taxes sur les plus-values ni les taxes sur les investissements. La valeur nette de la maison n'est pas de l'argent disponible à moins que vous ne vendiez ou n'obteniez un financement.
Où va l'argent lié au logement
Acheter
Louer
Les dépenses non récupérables excluent le paiement initial, le principal du prêt hypothécaire et le dépôt remboursable. Les décaissements de trésorerie pour le logement comprennent l'argent dépensé pour acquérir des capitaux. Les contributions aux investissements ne sont pas comptées comme des dépenses de logement. Aucun de ces chiffres n'est identique à la différence de richesse modélisée.
Richesse estimée au fil du temps
Le graphique de la richesse utilise la base de vente ou de maintien sélectionnée. Le graphique des coûts exclut l'argent payé d'avance et les frais de vente en fin d'horizon ; ses totaux détaillés sont ci-dessus. Les valeurs peuvent diminuer et la richesse de l'acheteur peut être négative.
Décaissements annuels pour le logement
Valeur de la maison et hypothèque restante
Qu'est-ce qui change la réponse ?
Chaque alternative ne change qu'une seule hypothèse. Ce sont des tests de résistance illustratifs, pas des probabilités ou des prévisions du marché. Les achats en espèces ne sont pas affectés par l'alternative de taux hypothécaire.
Comparaison annuelle et mensuelle
| Année | Fin de période | Dépenses de logement de l'acheteur | Dépenses de logement du locataire | Capital remboursé du prêt hypothécaire | Intérêts hypothécaires | Patrimoine de l’acheteur sur la base sélectionnée | Investissements du locataire plus dépôt remboursable | Valeur estimée de la maison | Solde restant du prêt hypothécaire | Achat moins location à cet horizon |
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Le tableau s'arrête à l'horizon évalué. Sa dernière année peut être partielle. La trésorerie initiale et les frais de vente en fin d'horizon sont indiqués séparément ; les dépenses de logement par période ne les incluent pas.
Étapes de calcul toujours visibles
P = emprunt hypothécaire initial ; r = taux hypothécaire mensuel ; n = nombre de mois du prêt ; M = paiement hypothécaire. I = compte d'investissement ; s = rendement mensuel effectif de l'investissement ; S = économies investies en fin de mois ; H = valeur de la maison ; L = solde hypothécaire ; F = frais de vente. H₀ = Prix d'achat; D = Apport personnel; Dᵣ = Dépôt de garantie remboursable; B = Budget mensuel de logement égal; Cᵦ = Dépenses de logement de l'acheteur; Cᵣ = Dépenses de logement du locataire; Sᵦ = Épargne investie de l'acheteur; Sᵣ = Épargne investie du locataire; Wᵦ = Patrimoine de l’acheteur sur la base sélectionnée; Wᵣ = Investissements du locataire plus dépôt remboursable.
Une comparaison financière, pas une décision de vie
Le modèle suppose que vous pouvez financer les deux options et investir les économies mensuelles. L'emplacement, la flexibilité, l'emploi, les conditions de crédit, les réparations et les priorités personnelles sont également importants. Vos taxes locales et votre éligibilité aux prestations doivent être vérifiées séparément. Les prix futurs et les rendements des investissements sont incertains.
Références sur le coût d'achat d'une maison
Questions sur la location versus l'achat
Un point de croisement garantit-il que l'achat est meilleur ?
Le moment où l’achat devient plus avantageux dépend des hypothèses saisies : ce n’est pas une garantie. Un avantage initial peut ensuite disparaître. Un avantage durable ne vaut que jusqu’à la fin de la période de projection choisie, pas indéfiniment.
Pourquoi inclure les investissements dans les deux scénarios ?
Les deux chemins ont un capital de départ égal et un budget mensuel de logement égal. L'argent non dépensé pour le logement est investi, donc la comparaison inclut le coût d'opportunité de l'immobilisation de liquidités dans une maison sans le comptabiliser deux fois.
Puis-je modéliser un achat en espèces ?
Oui. Saisissez un apport de 100 % ou un montant égal au prix d’achat. Les mensualités du prêt et l’assurance du prêt seront nulles ; les frais de détention du logement restent dus.
Le dépôt de location est-il une dépense ?
Non. Le dépôt saisi est supposé entièrement remboursable et conservé sans intérêts. Il s'agit d'un actif du locataire, indisponible pour investissement jusqu'à son retour. Les frais non remboursables doivent être saisis séparément.
Les règles de taxes et d'assurance hypothécaire sont-elles automatiques ?
Non. Les pourcentages de taxe foncière et le coût de l'assurance sont vos données d'entrée. L'impôt sur le revenu spécifique au pays, l'impôt sur les plus-values, l'impôt sur les investissements, l'éligibilité à l'assurance hypothécaire et les déductions fiscales ne sont pas calculés.
Pourquoi montrer à la fois les capitaux propres et le produit de la vente ?
L'équité correspond à la valeur de la maison moins la dette hypothécaire. Les produits de la vente soustraient également les frais de vente saisis. La richesse totale de l'acheteur inclut tout compte d'investissement. Ces chiffres ne sont pas interchangeables et ne garantissent pas de liquidités après impôt.
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