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Calculadora de poupança e rendimento na reforma
Acompanhe as suas poupanças desde hoje até à aposentação. Compare contribuições, crescimento do investimento, inflação, rendimento e levantamentos com um modelo mensal claro. Estas são estimativas com base nas suas premissas, não sendo retornos garantidos, promessa de levantamento seguro ou aconselhamento financeiro.
A alteração da moeda muda apenas a formatação, não as taxas de câmbio ou regras do país. Introduza todos os montantes na mesma moeda. Não são aplicadas automaticamente elegibilidade para pensão, limites de contribuição, impostos ou benefícios fiscais.
O interruptor de visualização ajusta cartões, gráficos e tabelas. Os montantes de entrada permanecem inalterados. As poupanças atuais e as contribuições iniciais são montantes atuais; os saldos futuros são descontados pelos meses decorridos de inflação.
O seu cronograma de aposentação
Use anos inteiros e 0–11 meses adicionais. A reforma pode começar agora; o final do planeamento deve ser posterior. A projeção total está limitada a 100 anos. A idade final é a sua suposição de planeamento, não uma previsão de expectativa de vida.
As datas indicam o fim de períodos mensais, não o calendário real de pagamentos de um fornecedor de pensões.
Construa a sua poupança para a reforma
As contribuições pessoais aumentam uma vez a cada 12 meses. Os pagamentos do empregador seguem a percentagem inserida, limitada ao valor mensal se este for superior a zero. Um limite zero significa que não há limite modelado; não é uma regra de elegibilidade. As contribuições são depositadas no final do mês.
Os retornos são taxas anuais efetivas, convertidas em fatores mensais. A taxa é uma percentagem anual de ativos, convertida mensalmente e cobrada após o crescimento, mas antes de depósitos ou levantamentos. Não é simplesmente subtraída do retorno anual indicado. Encargos de transação e impostos não estão incluídos.
Planeie a sua renda e gastos na reforma
Os gastos, pensão e outros rendimentos são registados em termos do poder de compra atual e ajustados para inflação até à reforma. Posteriormente, os gastos acompanham a inflação e ambas as fontes de rendimento seguem a taxa de crescimento de rendimento introduzida. O rendimento acima dos gastos não é adicionado à conta de investimento.
O objetivo para toda a reforma desconta cada défice mensal à rentabilidade líquida assumida, sem exigir saldo final. A referência por taxa divide o défice do primeiro mês de reforma, multiplicado por 12, pela taxa de levantamento assumida. Nenhum objetivo garante uma reforma segura.
O seu plano estimado de reforma
A aposentação começa agora; não existe período de poupança pré-aposentação.
A contribuição exigida é um valor pessoal inicial, com os mesmos aumentos anuais e limite do empregador do seu plano. A pesquisa expande-se conforme necessário em vez de parar em 100.000. Não se trata de uma avaliação de acessibilidade. Se a aposentação começar agora e o objetivo não estiver coberto, nenhum pagamento pré-aposentação futuro pode fechar essa lacuna.
Poupanças e levantamentos ao longo da sua linha temporal
Saldo investidoData de aposentação
A linha vertical marca a reforma. A curva mostra o saldo determinístico com base nos seus dados, não a probabilidade de sucesso. Retornos futuros e perdas de mercado antecipadas podem alterar os resultados reais.
De onde vem o saldo da sua aposentação
Saldo de reforma: contribuições, crescimento e taxas
As componentes positivas e negativas aparecem separadamente; a sua soma algébrica corresponde ao saldo na reforma. Os custos são separados do resultado bruto do investimento. Na vista de poder de compra, todas as componentes são convertidas à data da reforma para preservar essa soma; não representam o poder de compra histórico de cada pagamento.
A comparação altera apenas o custo de gestão. Inclui os custos e a rentabilidade que deixa de ser obtida sobre os montantes cobrados. Não corresponde à soma dos custos pagos nem promete um resultado de investimento.
O seu orçamento para o primeiro mês de reforma
Em cada mês, usam-se primeiro os rendimentos. O investimento cobre apenas a diferença positiva, até ao património disponível. O saldo não se transforma numa dívida fictícia. As despesas não cobertas são registadas separadamente; os rendimentos não utilizados não são reinvestidos.
Rendimento de reforma, despesas e levantamentos de investimento
Pensão e outros rendimentosDespesas previstasLevantamentos da carteira
As barras anuais distinguem rendimento de reforma, despesas planeadas e levantamentos reais do portefólio. As despesas não financiadas permanecem visíveis na tabela.
O que altera o seu plano?
Cada comparação altera apenas a suposição nomeada; o caso de menor retorno altera tanto o retorno da poupança como o da reforma. Estes são testes de sensibilidade, não probabilidades ou previsões de mercado. Um cenário fora dos limites de idade ou taxa não está disponível.
Plano mensal e anual
| Período | Idade | Fim do período | Fase | Contribuições pessoais | Contribuições do empregador | Ganho ou perda bruta do investimento | Taxas de gestão de ativos pagas | Pensão e outros rendimentos | Despesas previstas | Levantamentos da carteira | Despesas planeadas não financiadas | Saldo investido |
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Os períodos anuais são contados a partir da data de início e divididos na reforma quando necessário, pelo que os anos parciais são mantidos. Antes da reforma, as colunas de rendimento e despesas de reforma estão a zero. Todos os valores seguem o modo de exibição. Despesas não financiadas não constituem um saldo negativo na conta.
Passos de cálculo sempre visíveis
B = saldo investido; q = fator mensal após custos; C = contribuição pessoal; E = contribuição do empregador; N = meses durante a reforma; D = despesas menos rendimentos, com mínimo zero; W = levantamento coberto pelo património; T = objetivo; w = taxa de levantamento assumida; F(C) = saldo na reforma com contribuição mensal inicial C. R = Rendimento bruto anual antes da reforma (%) / Rendimento bruto anual durante a reforma (%); f = Taxa anual de gestão de ativos (%); π = Inflação anual (%); q_B = Fator líquido mensal da fase de poupança; q_R = Fator líquido mensal da fase de reforma.
Com os seus valores · Valores nominais futuros
Um modelo de planeamento, não uma garantia de reforma
O modelo utiliza retornos constantes assumidos, não a volatilidade do mercado nem a simulação de sequências de retornos. Inflação, taxas, longevidade, rendimentos, impostos e despesas podem alterar o resultado. Não são inferidos direitos a pensão, benefícios fiscais ou regras específicas de contas de cada país a partir da língua ou moeda selecionada. Verifique decisões importantes com um profissional qualificado.
Fontes e contexto de planeamento
Questões sobre planeamento da reforma
A suposição de levantamento de 4% é garantida?
Não. É uma suposição de comparação, não uma garantia de levantamento seguro. Um modelo de retorno constante não consegue captar a volatilidade do mercado nem a sequência de perdas. O objetivo para o período completo e a projeção de fluxos de caixa fornecem perspetivas separadas com base nas suposições que introduziu.
Porque mostrar montantes futuros e o poder de compra atual?
A inflação altera o que o dinheiro pode comprar. Os montantes futuros são valores nominais em cada data. Os valores de hoje descontam esses montantes pela inflação modelada desde a data de início. O interruptor de visualização nunca realiza troca de moeda.
A contribuição do empregador segue as regras do meu país?
Não. Você deve inserir a percentagem e o limite mensal opcional. A elegibilidade real, o direito adquirido, os limites legais de contribuição e os impostos devem ser verificados separadamente. Um limite zero significa correspondência ilimitada no modelo, não uma promessa do empregador.
Como é calculado o objetivo de financiamento para o período completo?
Em cada mês de reforma, calculam-se despesas menos rendimentos; apenas os resultados negativos são substituídos por zero. Os défices são descontados ao início da reforma com o fator mensal após custos e somados até à idade final. Não se reserva um montante adicional para herança ou emergências.
O que acontece se os investimentos se esgotarem?
Os levantamentos não excedem o património disponível. O saldo nunca fica negativo; as despesas não cobertas pelos rendimentos ou investimentos são registadas separadamente. A data do primeiro défice é um resultado do modelo, não uma previsão da longevidade ou do futuro financeiro real.
Posso usar o planeador se já estiver a reformar-me?
Sim. Defina a idade de reforma para a sua idade atual, incluindo os mesmos meses adicionais. As poupanças atuais tornam-se o saldo inicial da reforma. Se esse saldo estiver abaixo do objetivo escolhido, não há período de poupança remanescente no qual as contribuições mensais possam fechar a diferença.
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