Calculateur d’épargne et de revenus pour la retraite
Suivez vos économies d'aujourd'hui jusqu'à la retraite. Comparez les contributions, la croissance des investissements, l'inflation, le revenu et les retraits avec un modèle mensuel clair. Ce sont des estimations basées sur vos hypothèses, pas des rendements garantis, une promesse de retrait sûr ou un conseil financier.
Le changement de devise ne modifie que le formatage, pas les taux de change ni les règles du pays. Saisissez tous les montants dans la même devise. Aucune éligibilité automatique à la pension, limite de contribution, taxe ou avantage fiscal n'est appliqué.
L'interrupteur d'affichage ajuste les cartes, graphiques et tableaux. Les montants saisis restent inchangés. Les économies actuelles et les contributions initiales sont des montants actuels ; les soldes futurs sont actualisés selon les mois écoulés d'inflation.
Votre chronologie de retraite
Utilisez des années complètes et 0–11 mois supplémentaires. La retraite peut commencer maintenant ; la fin de planification doit être plus tard. La projection totale est limitée à 100 ans. L’âge de fin est votre hypothèse de planification, et non une prévision d’espérance de vie.
Les dates indiquent la fin des périodes mensuelles, et non le calendrier réel de paiement d’un fournisseur de pension.
Construisez votre épargne-retraite
Les contributions personnelles augmentent une fois tous les 12 mois. Les paiements de l'employeur suivent le pourcentage saisi, plafonnés au montant mensuel s'il est supérieur à zéro. Un plafond nul signifie qu'il n'y a pas de plafond modélisé ; ce n'est pas une règle d'éligibilité. Les contributions sont déposées en fin de mois.
Les rendements sont des taux annuels effectifs, convertis en facteurs mensuels. Les frais sont un pourcentage annuel des actifs, converti mensuellement et prélevé après la croissance, mais avant les versements ou retraits. Ils ne sont pas simplement soustraits du rendement annuel. Les impôts et frais de transaction sont exclus.
Planifiez vos revenus et dépenses pour la retraite
Les dépenses, la pension et d'autres revenus sont saisis en pouvoir d'achat actuel et ajustés à l'inflation jusqu'à la retraite. Par la suite, les dépenses suivent l'inflation et les deux sources de revenu suivent le taux de croissance des revenus saisi. Les revenus supérieurs aux dépenses ne sont pas ajoutés au compte d'investissement.
L’objectif pour toute la retraite actualise chaque déficit mensuel au rendement net supposé, sans imposer de solde final. Le repère par taux divise le déficit du premier mois de retraite, multiplié par 12, par le taux de retrait supposé. Aucun objectif ne garantit une retraite sûre.
Votre plan de retraite estimé
La retraite commence maintenant ; il n’y a pas de période d’épargne avant la retraite.
La contribution requise est un montant personnel de départ, avec les mêmes augmentations annuelles et plafonnement de l'employeur que votre plan. La recherche s'étend au besoin plutôt que de s'arrêter à 100 000. Il ne s'agit pas d'une évaluation de l'accessibilité financière. Si la retraite commence maintenant et que l'objectif n'est pas couvert, aucun paiement pré-retraite futur ne pourra combler cet écart.
Économies et retraits tout au long de votre chronologie
La ligne verticale marque la retraite. La courbe montre le solde déterministe selon vos entrées, pas la probabilité de succès. Les rendements ultérieurs et les pertes du marché anticipées peuvent modifier les résultats réels.
D'où provient votre solde de retraite
Solde de retraite : contributions, croissance et frais
Les composantes positives et négatives sont séparées ; leur somme algébrique donne le solde à la retraite. Les frais restent distincts du résultat brut des placements. En vue de pouvoir d’achat, toutes les composantes sont converties à la date de retraite pour conserver cette somme ; elles ne représentent pas le pouvoir d’achat historique de chaque versement.
La comparaison ne modifie que les frais de gestion. Elle inclut ces frais et le rendement qui n’est plus obtenu sur les sommes prélevées. Elle diffère du total des frais payés et ne promet aucun résultat de placement.
Votre budget pour le premier mois de retraite
Chaque mois, les revenus sont utilisés en premier. Les investissements couvrent uniquement la différence positive dans la limite des actifs disponibles. Le compte ne devient jamais un prêt fictif négatif. Les dépenses non financées sont suivies séparément ; les revenus non utilisés ne sont pas réinvestis.
Revenu de retraite, dépenses et retraits d'investissement
Les barres annuelles distinguent le revenu de retraite, les dépenses prévues et les retraits réels du portefeuille. Les dépenses non financées restent visibles dans le tableau.
Qu'est-ce qui change votre plan ?
Chaque comparaison ne change que l'hypothèse nommée ; le scénario de rendement plus faible modifie à la fois les rendements de l'épargne et de la retraite. Ce sont des tests de sensibilité, pas des probabilités ni des prévisions de marché. Un scénario en dehors des limites d'âge ou de taux n'est pas disponible.
Plan mensuel et annuel
| Période | Âge | Fin de période | Phase | Contributions personnelles | Contributions de l'employeur | Gain ou perte brut des placements | Frais de gestion d'actifs payés | Pension et autres revenus | Dépenses prévues | Retraits du portefeuille | Dépenses planifiées non financées | Solde investi |
|---|
Les périodes annuelles sont comptées à partir de la date de début et sont divisées à la retraite si nécessaire, de sorte que les années partielles sont conservées. Avant la retraite, les colonnes des revenus et des dépenses de retraite sont à zéro. Toutes les valeurs suivent le mode d'affichage. Les dépenses non financées ne constituent pas un solde de compte négatif.
Étapes de calcul toujours visibles
B = solde investi ; q = facteur mensuel après frais ; C = versement personnel ; E = versement de l’employeur ; N = nombre de mois pendant la retraite ; D = dépenses moins revenus, avec minimum zéro ; W = retrait effectivement couvert ; T = objectif ; w = taux de retrait supposé ; F(C) = solde à la retraite pour un versement mensuel initial C. R = Rendement annuel brut avant la retraite (%) / Rendement brut annuel pendant la retraite (%); f = Frais annuels de gestion des actifs (%); π = Inflation annuelle (%); q_B = Facteur de phase d'épargne mensuelle net; q_R = Facteur de phase de retraite mensuelle net.
Avec vos valeurs · Montants nominaux futurs
Un modèle de planification, pas une garantie de retraite
Le modèle utilise des rendements constants supposés, et non la volatilité du marché ou la simulation de séquences de rendements. L'inflation, les frais, la longévité, le revenu, les impôts et les dépenses peuvent modifier le résultat. Aucun droit à une pension, avantage fiscal ou règle spécifique à un pays pour les comptes n'est déduit de la langue ou de la devise choisie. Vérifiez les décisions importantes avec un professionnel qualifié.
Sources et contexte de planification
Questions sur la planification de la retraite
L'hypothèse de retrait de 4 % est-elle garantie ?
Non. Il s'agit d'une hypothèse de comparaison, pas d'une garantie de retrait sûr. Un modèle à rendement constant ne peut pas capturer la volatilité du marché ni la séquence des pertes. L'objectif sur l'ensemble de la période et la projection des flux de trésorerie fournissent des vues séparées selon vos hypothèses saisies.
Pourquoi montrer les montants futurs et le pouvoir d'achat actuel ?
L'inflation change ce que l'argent peut acheter. Les montants futurs sont des valeurs nominales à chaque date. Les valeurs actuelles actualisent ces montants selon l'inflation modélisée depuis la date de départ. Le commutateur d'affichage n'effectue jamais de conversion de devise.
La contribution de l'employeur suit-elle les règles de mon pays ?
Non. Vous saisissez le pourcentage et le plafond mensuel facultatif. L'éligibilité réelle, l'acquisition des droits, les limites légales de contribution et les taxes doivent être vérifiées séparément. Un plafond zéro signifie une correspondance illimitée dans le modèle, pas une promesse de l'employeur.
Comment l'objectif de financement pour la période complète est-il calculé ?
Chaque mois de retraite, on calcule les dépenses moins les revenus ; seuls les résultats négatifs sont remplacés par zéro. Les déficits sont actualisés au début de la retraite avec le facteur mensuel après frais, puis additionnés jusqu’à l’âge final. Aucune somme supplémentaire n’est réservée à un héritage ou aux urgences.
Que se passe-t-il si les investissements s'épuisent ?
Les retraits ne dépassent pas les actifs disponibles. Le solde ne devient jamais négatif ; les dépenses non couvertes par les revenus ou placements sont enregistrées à part. La date du premier déficit est un résultat du modèle, pas une prévision de longévité ou de l’avenir financier réel.
Puis-je utiliser le planificateur si je suis déjà à la retraite ?
Oui. Fixez l'âge de la retraite à votre âge actuel, en incluant les mêmes mois supplémentaires. Les économies actuelles deviennent le solde de départ de la retraite. Si ce solde est inférieur à l'objectif choisi, il n'y a pas de période d'épargne restante durant laquelle les contributions mensuelles pourraient combler l'écart.
Les calculs s'exécutent dans votre navigateur. Cet outil n'envoie pas les montants d'épargne ou de revenus que vous saisissez à notre serveur.
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