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Calculadora de alquiler o compra de vivienda
Compara alquilar y comprar con recursos iniciales iguales, inversiones de ahorro mensual y una línea de tiempo clara. Explora costos, riqueza y un posible cruce. Estas son estimaciones de planificación, no rendimientos garantizados, asesoramiento fiscal ni aprobación de hipotecas.
El cambio de moneda solo modifica el formato, no los tipos de cambio ni las reglas locales. Introduce tus propios costos y suposiciones. No se seleccionan automáticamente reglas fiscales específicas del país sobre ingresos, ganancias de capital o transferencia de propiedad.
Supuestos de planificación compartidos
El modelo utiliza períodos mensuales iguales después de esta fecha, no intereses diarios ni un calendario de pagos del prestamista.
Los rendimientos de la inversión y la apreciación de la vivienda son tasas efectivas anuales, convertidas a tasas mensuales. El alquiler cambia una vez al año; el crecimiento de los costos fijos se aplica a seguros, cuotas de asociación y servicios públicos. El impuesto a la propiedad y el porcentaje de mantenimiento se basan en el valor actual de la vivienda. Los intereses de la hipoteca utilizan una tasa anual nominal fija.
Vender deduce los costos de venta ingresados; mantener no. Ambos muestran los activos menos la deuda, no el efectivo garantizado o los rendimientos después de impuestos. Las cifras de venta separadas siguen siendo visibles en ambos modos.
Alquilar
El depósito se mantiene sin intereses y se asume totalmente reembolsable. No es un gasto de alquiler. Cualquier pérdida por alquiler o tarifa no reembolsable pertenece a los costos de mudanza o a un gasto único.
Comprar
Un pago inicial del 100% modela una compra en efectivo. Los costos de cierre y mudanza se pagan por adelantado. Las renovaciones ingresadas a continuación son gastos; no aumentan automáticamente el valor de la vivienda.
El seguro hipotecario utiliza la cantidad mensual ingresada y el último mes de pago, deteniéndose cuando el préstamo termina. Cero meses desactiva el seguro. Las reglas de elegibilidad y cancelación automática no se infieren de un país o del pago inicial.
Reparaciones únicas y otros gastos
Se pueden incluir hasta 12 entradas en cualquier lugar de la ventana de proyección. Solo las entradas hasta el horizonte evaluado afectan sus totales. Los gastos reducen los ahorros mensuales de ese escenario; el presupuesto equivalente aumenta para cubrirlos.
¿Cuánto tiempo se quedará?
Mueve el deslizador para actualizar las tarjetas, los costos y la tabla. Los gráficos muestran la ventana de proyección completa; el marcador vertical es el horizonte evaluado.
Tus resultados estimados de alquilar y comprar
Primer cruce de compra dentro del período
El momento en que comprar resulta más favorable depende de los supuestos introducidos; no es una garantía. Una ventaja inicial puede desaparecer más adelante. La ventaja sostenida solo se mantiene hasta el final del período de proyección elegido, no para siempre.
Ambos caminos comienzan con la cantidad de efectivo requerida más grande de los dos. Cada mes, ambos comparten un presupuesto igual al gasto de vivienda más alto. El camino de menor costo invierte la diferencia al final del mes. Las ganancias de la inversión permanecen invertidas. No se modela el efectivo adicional inicial común a ambos.
Valor de la vivienda menos deuda, antes de vender
La venta de la casa por sí sola no cubriría el préstamo y los costos de venta ingresados. Puede ser necesario otro dinero en efectivo para completar una venta. Esto no es un cálculo de ejecución hipotecaria ni de acuerdo con el prestamista.
Las cifras de venta deducen la hipoteca pendiente y los costos de venta ingresados, pero no los impuestos sobre las ganancias de capital ni los impuestos sobre inversiones. El capital de la vivienda no es dinero en efectivo disponible a menos que vendas o obtengas financiamiento.
A dónde va el dinero de la vivienda
Comprar
Alquilar
Los gastos no recuperables excluyen el pago inicial, el principal de la hipoteca y el depósito reembolsable. Los desembolsos de efectivo para vivienda incluyen el efectivo gastado en adquirir patrimonio. Las contribuciones a inversiones no se cuentan como gastos de vivienda. Ninguna de las dos cifras es igual a la diferencia de riqueza modelada.
Riqueza estimada a lo largo del tiempo
ComprarAlquilar
El gráfico de riqueza utiliza la base de venta o retención seleccionada. El gráfico de costos excluye el efectivo inicial y las tarifas de venta al final del horizonte; sus totales detallados están arriba. Los valores pueden disminuir y la riqueza del comprador puede ser negativa.
Desembolsos de efectivo anuales para vivienda
ComprarAlquilar
Valor de la vivienda y saldo pendiente de la hipoteca
Valor estimado de la viviendaSaldo restante de la hipoteca
¿Qué cambia la respuesta?
Cada alternativa cambia solo una suposición. Estas son pruebas de estrés ilustrativas, no probabilidades ni pronósticos del mercado. Las compras en efectivo no se ven afectadas por la alternativa de la tasa hipotecaria.
Comparación año por año y mensual
| Año | Fin del período | Gasto en vivienda del comprador | Gasto en vivienda del inquilino | Capital de la hipoteca amortizado | Intereses de la hipoteca | Riqueza del comprador en la base seleccionada | Inversiones del arrendatario más depósito reembolsable | Valor estimado de la vivienda | Saldo restante de la hipoteca | Comprar menos alquilar en este horizonte |
|---|
La tabla se detiene en el horizonte evaluado. Su último año puede ser parcial. El efectivo inicial y las tarifas de venta al final del horizonte se muestran por separado; los gastos de vivienda del período no los incluyen.
Pasos de cálculo siempre visibles
P = hipoteca original; r = tasa hipotecaria mensual; n = meses del préstamo; M = pago hipotecario. I = cuenta de inversión; s = rendimiento efectivo mensual de la inversión; S = ahorros invertidos al final del mes; H = valor de la vivienda; L = saldo de la hipoteca; F = gastos de venta. H₀ = Precio de compra; D = Entrada para la compra; Dᵣ = Depósito de alquiler reembolsable; B = Presupuesto mensual de vivienda igual; Cᵦ = Gasto en vivienda del comprador; Cᵣ = Gasto en vivienda del inquilino; Sᵦ = Ahorros del comprador invertidos; Sᵣ = Ahorros del inquilino invertidos; Wᵦ = Riqueza del comprador en la base seleccionada; Wᵣ = Inversiones del arrendatario más depósito reembolsable.
Una comparación financiera, no una decisión de vida
El modelo asume que puede financiar ambas opciones e invertir los ahorros mensuales. La ubicación, la flexibilidad, el empleo, las condiciones crediticias, las reparaciones y las prioridades personales también importan. Sus impuestos locales y la elegibilidad para beneficios deben verificarse por separado. Los precios futuros y los rendimientos de inversión son inciertos.
Referencias de costos de compra de vivienda
Preguntas sobre alquilar versus comprar
¿Un cruce garantiza que comprar sea mejor?
El momento en que comprar resulta más favorable depende de los supuestos introducidos; no es una garantía. Una ventaja inicial puede desaparecer más adelante. La ventaja sostenida solo se mantiene hasta el final del período de proyección elegido, no para siempre.
¿Por qué incluir inversiones en ambos caminos?
Ambos caminos tienen un capital inicial igual y un presupuesto mensual igual para vivienda. El dinero que no se gasta en vivienda se invierte, por lo que la comparación incluye el costo de oportunidad de inmovilizar efectivo en una vivienda sin contarlo dos veces.
¿Puedo modelar una compra en efectivo?
Sí. Ingrese un pago inicial del 100 % o un pago inicial en efectivo igual al precio de compra. Los pagos de la hipoteca y el seguro hipotecario se vuelven cero; los gastos de propiedad aún se aplican.
¿Es el depósito de alquiler un gasto?
No. Se asume que el depósito ingresado es completamente reembolsable y se mantiene sin intereses. Es un activo del arrendatario, no disponible para inversión hasta que se devuelva. Las tarifas no reembolsables deben ingresarse por separado.
¿Las reglas de impuestos y seguro hipotecario son automáticas?
No. Los porcentajes de impuestos sobre la propiedad y los costos de seguro son sus entradas. No se calculan el impuesto sobre la renta específico de cada país, el impuesto sobre ganancias de capital, el impuesto sobre inversiones, la elegibilidad para seguro hipotecario ni las deducciones fiscales.
¿Por qué mostrar tanto el capital como los ingresos de la venta?
El capital es el valor de la vivienda menos la deuda hipotecaria. Los ingresos de la venta también restan las tarifas de venta ingresadas. La riqueza total del comprador incluye cualquier cuenta de inversión. Estas cifras no son intercambiables ni garantizadas como efectivo después de impuestos.
Los cálculos se realizan en tu navegador. Esta herramienta no envía los montos de vivienda que ingresas a nuestro servidor.
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